Nur die wenigsten können sich noch an die Zeiten erinnern, in denen ein Kredit 8 oder mehr Prozent gekostet hat. Aber schon seit geraumer Zeit sind Darlehen deutlich günstiger. Und wer geglaubt hat, dass die Kreditzinsen nicht weiter sinken können, der wurde in den vergangenen Monaten und Jahren eines Besseren belehrt. Denn so paradox es klingen mag – auf den großen Verbraucherportalen gibt es mittlerweile Angebote, die einen 0%-Kredit anbieten.
Aktuelle 0%-Kredite:
- Verivox “Turbokredit” (1.000 Euro, 12 Monate) [zum Anbieter]
- Cashper Aktionskredit (100 – 600 Euro, 15/30 Tage) [zum Anbieter]
Eine Übersicht weiterer Kreditangebote bis 1% p. a. (inkl. Negativzinskrediten) finden Sie in einem separaten Beitrag.
Die EZB macht es möglich – 0% Kredit für Privatkunden
Um nachzuvollziehen, warum die Zinsen so günstig sind, müssen ein paar einfache Zusammenhänge verstanden werden. Da ist zunächst die Aufgabe der Europäischen Zentralbank (EZB). Sie steuert mit ihren Maßnahmen die Geldpolitik. Bei konjunkturellen Schwierigkeiten senkt diese den Leitzins und Banken können sich für einen geringeren Zins Geld bei der Bank leihen.
Da die Banken sich günstiger refinanzieren können – also weniger Zinsen zahlen – geben sie diesen Vorteil in der Regel an ihre Kunden weiter. Da die EZB die gesamte europäische Wirtschaft im Blick hat und insbesondere viele südeuropäische Staaten immer noch wirtschaftlich unter Druck stehen, sind die Zinsen weiterhin auf sehr niedrigem Niveau. Gleichzeitig legen die Banken ihr Geld auch tageweise bei der EZB an. Für diese Einlage erhielten die Banken in der Vergangenheit von der EZB eine Zinsgutschrift. Tatsächlich hat die EZB den Leitzins aber mittlerweile sogar ins Negative gesenkt. Damit müssen Banken sogar Geld zahlen, wenn sie zu viel Geld bei der EZB parken.
Mit diesen Maßnahmen wird am Ende die Kreditvergabe und Kreditvergabebereitschaft der Kreditwirtschaft erhöht. Oder anders formuliert, die Banken vergeben Kredite um jeden Preis.
Bietet jede Bank einen 0% Kredit an?
Bei dieser speziellen Form eines Kredits spielt nicht jede Bank mit. Wer sich auf einer der großen Verbraucherplattformen umschaut, der wird schnell feststellen, dass der 0%-Kredit in der Regel durch kleinere Kreditunternehmen angeboten wird. Aber es handelt sich hierbei um kein Fake-Angebot – tatsächlich gibt es Kunden, die diesen Kredit beantragt und auch bewilligt bekommen haben.
Verivox 0% “Turbokredit”
Als Beispiel sei an dieser Stelle das Angebot von Verivox genannt. Das Portal bietet unter der Bezeichnung verivox Turbokredit einen 0%-Kredit an. Verivox ist dabei nicht die kreditgewährende Bank, sondern vermittelt diesen Kredit an eine Bank im Hintergrund (solarisBank), mit der Sie dann den Vertrag schließen. Für die Vermittlung des Kredits erhält dann das Verbraucherportal eine Provision durch die kreditgewährende Bank. In aller Regel handelt es sich bei diesem besonders günstigen Kreditangebot auch nur um zeitweise zur Verfügung stehendes Angebot. Ist das Kontingent ausgeschöpft, verschwindet der Kredit mit 0 Zinsen auch wieder von der Website des Verbraucherportals.
Was ist ein 0%-Kredit und wodurch zeichnet er sich aus?
Es klingt an sich ganz einfach – 0 Prozent sind 0 Prozent. Mit anderen Worten, bei diesem Kredit müssen Sie nur das zurückzahlen, was Sie zu Beginn ausgezahlt bekommen haben. Aber der Kredit ist in seiner Höhe und seiner Laufzeit deutlich eingeschränkt. Das Angebot ist in der Regel nur bis zu einer maximalen Kredithöhe von 1.000 Euro verfügbar.
0%-Kredit nur bei guter Bonität
Hinzu kommt, dass auch die Laufzeit maximal 12 Monate beträgt. Ein Auto oder eine neue Heizung lassen sich mit diesem Kredit nicht finanzieren. Und es gibt noch einen Haken. Ob Sie den Kredit erhalten oder nicht hängt auch von Ihrer persönlichen Bonität ab. Entspricht diese nicht den Vorstellungen der Bank, dann erhalten Sie zwar auch einen Kredit, allerdings nicht zum Nulltarif.
Häufig Aktionsangebote
Das Angebot ist in Summe in erster Linie ein Aktionsangebot, das Kreditsuchende dazu animieren soll, auf der Seite des Verbraucherportals einen Kredit abzuschließen. Und wer keinen Kredit zu 0 Prozent erhält, der nimmt vielleicht aber den Kredit zu 3 Prozent mit längerer Laufzeit und höherer Kreditsumme. Damit hätte die Bank ein gutes Geschäft gemacht.
Aber wie schon oben erwähnt, tatsächlich gibt es Kunden, die wirklich einen Kredit zu diesen herausragenden Konditionen erhalten. Mit diesen macht die Bank dann zwar Verlust, gleicht diesen aber mit den Gewinnen aus, die sie mit den anderen Kunden erzielt. Diese Kunden zahlen dann einen realistischen Zins, die Bank hätte diese aber vielleicht ohne das Aktionsangebot nie auf sich aufmerksam machen können.
Wofür kann ich den 0%-Kredit verwenden?
Diese besonders kostengünstige Kreditvariante ist an keinen Verwendungszweck gebunden. Wenn Sie diesen Kredit in Anspruch nehmen, dann liegt es an Ihnen, wofür dieser genutzt werden soll. Allerdings ist durch die Höhe und die Laufzeit des kostengünstigen Kredits das Verwendungsspektrum limitiert.
Dispoausgleich
Wer bspw. sein Konto regelmäßig überzieht, der kann mit einem günstigen 0-Prozent-Kredit die Dispozinsen sparen. Bei angenommenen 9 %, die der Dispo in der Regel kostet, sind das im Jahr bei einer maximalen Kreditsumme von 1.000 Euro schon 90 Euro Einsparung.
0%-Kredit statt 0%-Händlerfinanzierung?
Und wer bspw. ein neues Haushaltselektrogerät wie Fernseher oder Waschmaschine benötigt, kann statt der kostenpflichtigen Händlerfinanzierung ebenfalls den günstigen Kredit nutzen. Allerdings sollte man sich drüber im Klaren sein, dass man nach 12 Monaten den Kredit spätestens getilgt haben muss. Wer also längere Laufzeiten benötigt, der ist mit dieser Form des kostenlosen Kredits nicht richtig aufgestellt.
Die Besonderheiten eines Kredits mit 0 Zinsen
Die Vorteile des Kredits liegen auf der Hand: Sie zahlen nur das zurück, was Ihnen zu Beginn der Laufzeit ausgezahlt wurde. Mit anderen Worten, es handelt sich nur um eine Stundung der Verbindlichkeiten. Beachten sollten Sie aber noch ein paar Besonderheiten.
Kreditinstitute verkaufen mit Ratenkrediten in der Regel auch Versicherungspakete, die bei Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod die Restzahlungen übernehmen. Diese Versicherungen werden bei kostenlosen Krediten nicht angeboten. Wer also auf Nummer sicher gehen möchte, der ist bei diesen besonderen Angeboten falsch aufgehoben. Auf der anderen Seite dürfte der Fortfall des Versicherungspakets kein so großes Problem darstellen. Zum einen ist die Kreditsumme nicht sonderlich hoch, zum anderen erhalten nur Personen mit überdurchschnittlich guter Bonität dieses Angebot. Und wer eine gute Bonität hat, der wird auch problemlos einen Kredit über 1.000 Euro innerhalb eines Jahres zurückzahlen können.
Eine weitere Besonderheit ist die häufige zeitliche Limitierung des Angebots. Wie schon erwähnt, verdient die Bank nichts an dem Kredit. Vielmehr hofft sie, dass durch das Lockangebot eine Vielzahl von Kunden, auch wenn sie keine 0-Prozent-Finanzierung erhalten, trotzdem einen Kreditvertrag abschließen. Im Hintergrund wird die Bank dabei ihren eigenen Business Case rechnen. Dabei stellt sie die Kosten für den kostenlosen Kredit plus die Vermittlungskosten der Plattform den erwarteten Erträgen gegenüber. Ist dann ein bestimmtes Ertragspotenzial erreicht, wird die Bank das Angebot wieder von der Plattform nehmen. Auf der anderen Seite brauchen Sie keine Sorgen zu haben, dass Sie eine einmalige Chance verpasst haben. Warten Sie einfach ein paar Wochen ab und Sie werden sehen, dass ein vergleichbares Angebot wieder zur Verfügung steht.