Umschuldung

Durch verschiedene Umstände kann es notwendig werden, einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit abzulösen. Indem die Kreditsumme des neuen, günstigeren Kredites ausgezahlt wird, können Sie damit die noch laufenden Kredite vorzeitig ablösen. Diesen Prozess nennt man auch Umschuldung beziehungsweise Umfinanzierung.

Warum Umschuldung?

Finanzielle Überforderung

Insbesondere in Zeiten schlechter Wirtschaftslage kommen Umschuldungen sehr oft vor. Die Zinsangebote für Kredite schwanken sehr stark, so dass es mitunter deutlich günstiger sein kann, einen neuen Kredit aufzunehmen und damit alle bestehenden Kredite abzulösen. Hinzu kommt, dass viele Schuldner irgendwann mit den verschiedenen Ratenhöhen und Zahlungsterminen völlig überfordert sind und sich in ihren eigenen Finanzen nicht mehr zurechtfinden.

Eine mögliche Lösung für diese Probleme bildet die Umschuldung. Sie schließen also einen neuen Kreditvertrag ab, dessen Höhe genau dazu ausreicht, alle bestehenden Kredite komplett abzulösen. Anschließend haben Sie nur noch einen Gläubiger, an den Sie die monatlichen Raten zahlen müssen.

Besondere Regelungen bei vorzeitiger Rückzahlung

Viele werden jetzt denken: Die Bank wird sich doch freuen, wenn sie ihr Geld schneller als vereinbart zurückerhält. Sie müssen dabei jedoch bedenken, dass die Bank, je länger die Laufzeit eines Kredites ausfällt, umso mehr Zinsen an diesem verdient. Zahlt ein Kreditnehmer mitten in der vereinbarten Laufzeit die restliche Kreditsumme in einem Betrag zurück, entgeht der Bank ein großer Teil der im Kreditvertrag festgelegten Zinseinnahmen.

Kündigungsfrist beachten

Aus diesem Grund gibt es im Falle der vorzeitigen Rückzahlung eines Kredites besondere Regelungen. So muss der Kredit zunächst ordnungsgemäß gekündigt werden, bevor eine vorzeitige Rückzahlung der noch offenen Summe möglich ist. Dafür gibt es spezielle gesetzliche Regelungen. Diese besagen beispielsweise, dass ein Kredit frühestens nach drei Monaten Laufzeit gekündigt werden darf. Außerdem ist eine Kündigungsfrist einzuhalten, die nach den gesetzlichen Bestimmungen ebenfalls drei Monate betragen muss. Erst nach Verstreichen dieser Fristen kann die Kreditsumme schließlich in einem Betrag zurückgezahlt werden und der Kredit ist damit getilgt.

Vorfälligkeitsentschädigung

Wie bereits erwähnt, entgehen den Kreditinstituten durch die vorzeitige Kündigung eines Kredites Einnahmen. Um diesem Kapitalverlust vorzubeugen, nehmen viele Kreditgeber spezielle Klauseln mit in die Verträge auf, die dem Kreditnehmer im Falle einer vorzeitigen Kündigung des Kredites einige Kosten auferlegen. Dabei handelt es sich um die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese sichert dem Kreditgeber zu, dass er im Falle einer vorzeitigen Kündigung des Kredites keinen Kapitalverlust erleiden muss. Der Kreditnehmer muss also eine Art „Strafe“ zahlen, weil er die ursprünglich vereinbarten Vertragsbedingungen nicht eingehalten hat und so dem Kreditgeber Einnahmen entgangen sind.

Umschuldungskredit: In diesen Fällen lohnt er sich

Man muss jedoch ganz genau abwägen, ob eine Umschuldung wirklich Sinn macht oder nicht. In der Regel bietet sie dann deutliche Vorteile, wenn Kredite in der Vergangenheit in Zeiten mit hohen Zinssätzen abgeschlossen wurden und daher den Kreditnehmer über Jahre teuer zu stehen kommen. Weiterhin ist eine Umschuldung besonders sinnvoll, wenn Sie damit ein überzogenes Girokonto, das heißt einen Dispokredit, ablösen möchten. Bei diesem liegen die Zinssätze in der Regel so hoch, dass sich eine Umschuldung in jedem Fall lohnt. Das Gleiche gilt übrigens, wenn Sie eine oder mehrere Kreditkarten besitzen, die bis zu ihrem maximalen Verfügungsrahmen überzogen sind. Auch hier fallen teils horrende Zinssätze von 15 Prozent oder mehr an. Durch die Umschuldung und die damit verbundene Ablösung dieser Kredite können Sie die hohen Zinssätze umgehen und damit eine ganze Menge Kapital sparen.

Um zu wissen, welche Kosten hierbei auf Sie zukommen, sollten Sie zunächst die alten Verträge ganz genau studieren, bevor Sie eine Umschuldung starten. Die Kosten für eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen müssen unbedingt in die Umschuldungskosten mit einbezogen werden, um realistisch abschätzen zu können, ob sich die Umschuldung überhaupt lohnt.

Psychologischer Effekt

Wichtig bei einer Umschuldung ist auch der psychologische Effekt. Viele Schuldner empfinden es als wesentlich angenehmer, wenn sie nur noch eine Kreditrate monatlich an einen Gläubiger zu zahlen haben. Das nervenaufreibende Herumschlagen mit nicht bezahlten Raten und ungeduldigen Gläubigern wird damit in der Regel entfallen.

Risiken und worauf man achten sollte

Man muss jedoch immer bedenken, dass eine Umschuldung mit zahlreichen Risiken verbunden sein kann. Für die Banken und Kreditgeber bedeutet dies ein sehr gutes Geschäft, da sie selbst bei bereits bestehenden Krediten an den Kunden weitere Kredite verkaufen und so neues Geld verdienen können. Weil der Markt lukrativ ist, haben sich hier allerdings auch viele schwarze Schafe angesiedelt.

Zu hoher Kreditbetrag

Viele dieser dubiosen Kreditvermittler überreden den Kreditnehmer dazu, einen deutlich höheren Kreditbetrag als neuen Kredit aufzunehmen, als er eigentlich für die Ablöse der bestehenden Kredite bräuchte. Die Vermittler begründen das Ganze meist mit fadenscheinigen Erklärungen. Zum Beispiel, dass man immer noch etwas freies Kapital für größere Anschaffungen bräuchte. Dabei geht es einzig und allein darum, einen möglichst hohen neuen Kredit verkaufen, um daran mittels teils völlig überzogenen Zinssätzen ordentlich Geld zu verdienen.

Teure Versicherungen

Zusätzlich verlangen viele Kreditvermittler im Rahmen einer Umschuldung den Abschluss einer oder mehrerer, oft sehr teurer Versicherungen. Oft ahnt der Kreditgeber schon, dass der Schuldner irgendwann die sehr hohen Raten für den neuen Kredit nicht mehr zurückzahlen kann und ist daher besonders erpicht darauf, in diesem Fall auf eine Versicherung zurückgreifen zu können, die ihm die Restschuld begleicht.

Grundsätzlich kann nur angeraten werden, sich den Vertragspartner bei der Umschulung ganz genau auszusuchen. Lassen Sie die Finger von dubiosen Kreditvermittlern oder überprüfen Sie diese zumindest ganz genau auf ihre Seriosität. Durch die Möglichkeiten des Internets sollte dies kein Problem darstellen.

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